JAK VYBRAT STAVEBNÍ SPOŘENÍ A VYPLATÍ SE JEŠTĚ?

Přidáno 01.04.2018

Spočítali jsme, kolik můžete získat

 

 

Přesně před čtvrt stoletím vzniklo v Česku stavební spoření. Příslušný zákon platí od poloviny března 1993. Spočítali jsme, zda je stavební spoření atraktivní i v současné době. Jaké zhodnocení vkladů nabízejí jednotlivé stavební spořitelny? A jaké to má výhody a nevýhody oproti spoření v bance?

 

Výhody: Státní podpora a úroky

Největším lákadlem stavebního spoření je bezesporu státní podpora - právě díky ní je tak výhodné. Podpora činí 10 procent z ročně naspořené částky, nejvýše však 2000 korun ročně. Pro její získání je třeba spořit alespoň šest let, nebo čerpat úvěr.

Úrokové sazby stavebních spořitelen jsou i dnes stále vyšší, než je u bankovních účtů obvyklé. Stavební spořitelna České spořitelny (SSČS neboli Buřinka) a Raiffeisen stavební spořitelna (RSTS) zhodnocují vklady jedním procentem. Ostatní stavební spořitelny, tedy Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS neboli Liška), Modrá pyramida (MPSS) a Wüstenrot stavební spořitelna mají základní úrokovou sazbu poloviční, tedy 0,5 procenta, ale k této sazbě nabízejí bonus ve výši 0,5 až 0,7 procenta.

Úroková sazba je ve smlouvě sjednána jako pevná na dobu nejméně šesti let. Stavební spořitelna sice může sazbu snížit, nejdříve však po šesti letech a poté, co klientovi vznikne nárok na úvěr ze stavebního spoření.

Nevýhody: Poplatky a šestiletá lhůta

Naopak největší bolestí stavebního spoření jsou poplatky.

Jednorázově zaplatíme poplatek za uzavření smlouvy, který je obvykle ve výši jednoho procenta z cílové částky. Některé stavební spořitelny však nabízejí jeho snížení, nebo dokonce odpuštění buď v rámci různých marketingových akcí, nebo při uzavření smlouvy prostřednictvím internetu. Proto se vyplatí sledovat aktuální nabídky.

Druhý poplatek je pak za vedení účtu, případně za zaslání výpisu z účtu. Jejich výše se liší a různé jsou i způsoby účtování. Některé stavební spořitelny si je účtují měsíčně, jiné čtvrtletně nebo ročně. Výše těchto poplatků za 12 měsíců se pohybuje mezi 300 a 360 korunami (tedy 25 až 30 korun měsíčně).

 

 

Záje
 

Nevýhodou stavebního spoření je potřeba dodržet šestiletou lhůtu pro získání státní podpory. Smlouvu sice lze ukončit i dříve, ale za cenu ztráty státní podpory a uhrazení poplatku za předčasné ukončení (obvykle 0,5 až 1 % cílové částky). Po uplynutí šesti let je však možné smlouvu ukončit kdykoli (s tříměsíční výpovědní lhůtou). Naspořené peníze pak lze použít libovolným způsobem, nejen na bydlení.

Vzhledem ke konstrukci státní podpory obvykle vychází nejvýhodněji stavební spoření na dobu šesti let. Pokud chceme pouze spořit, je právě šest let minimální délka spoření pro získání státní podpory a po tuto dobu nám také stavební spořitelna garantuje sjednanou úrokovou sazbu.

Porovnání jednotlivých nabídek

Pro porovnání výhodnosti jednotlivých nabídek stavebních spořitelen je potřeba provést detailní výpočet, ve kterém zohledníme kromě státní podpory a úroků také veškeré poplatky a daň z příjmů. Stejně jako všechny úrokové výnosy v tuzemských bankách podléhají také úroky ze stavebního spoření 15% srážkové dani.

Výsledkem je čistá úroková sazba - což je taková sazba, kterou by musel být úročen ideální účet, který by nebyl zatížen žádnými poplatky ani daněmi. Pro jednodušší porovnání uvádíme v tabulce také srovnatelnou úrokovou sazbu spořicího účtu (ta je vyšší právě o daň z příjmů).

Zhodnocení vkladů při pravidelné úložce 1700 Kč měsíčně a optimální cílové částce po dobu šesti let

Stavební spoření Čistá úroková sazba Srovnatelná sazba spořicího účtu
MPSS Prémie 2000 Kč 3,52% 4,14%
MPSS Mopísek 3,52% 4,14%
MPSS Spoření třetího věku 3,52% 4,14%
ČMSS Prémie pro děti a mladé 3,41% 4,01%
SSČS Standard online 3,38% 3,98%
RSTS SPOŘENÍ S 171 online 3,34% 3,93%
MPSS Mopy Junior 3,32% 3,91%
RSTS SPOŘENÍ S 171 3,14% 3,69%
SSČS Standard 3,13% 3,68%
MPSS Moudré spoření 3,12% 3,68%
WÜST ProSpoření OF-S + Kamarád 3,08% 3,62%
WÜST ProSpoření OF-S + Kamarád+ 3,08% 3,62%
ČMSS Aktiv Spořicí 3,02% 3,55%
WÜST ProSpoření OF-S online 2,88% 3,39%
WÜST ProSpoření OF-S 2,69% 3,16%
WÜST ProÚvěr OY-U 2,69% 3,16%
WÜST ProÚvěr OZ-U 2,69% 3,16%
 

 

Za šest let získáte výrazně víc než na spořicím účtu

Chceme-li pravidelně spořit po dobu šesti nebo více let, pak stavební spoření nabízí výhodné a zároveň bezpečné zhodnocení vkladů. Vklady u stavebních spořitelen jsou stejně jako u všech bank v ČR pojištěny až do ekvivalentu 100 tisíc eur, tedy zhruba do dvou a půl milionu korun.

Při volbě nejvhodnější nabídky je nutno podrobně prostudovat konkrétní nabídky jednotlivých stavebních spořitelen. Především je potřeba zvážit, zda se vyplatí vyšší (jednoprocentní) úročení, nebo zda přistoupit na variantu se základní sazbou 0,5 % zvýšenou o bonus. Tabulka v tomto článku ukazuje pouze optimální výnos při splnění všech podmínek.Pokud ve výpočtu zohledníme kromě úroků a státní podpory i veškeré poplatky a daně, dostáváme se k čisté úrokové sazbě kolem 3,5 procenta, což jiný bankovní produkt se srovnatelnou bezpečností vkladů nenabízí. Pokud bychom chtěli stejného výnosu dosáhnout na klasickém spořicím účtu, musel by mít nominální úrokovou sazbu kolem čtyř procent (výhodou spořicího účtu je nicméně možnost kdykoliv si vybrat peníze bez sankce).

Pokud chcete obojí, slušné zhodnocení i možnost vybrat peníze bez sankcí a kdykoli, tak se rozhodněte pro investování do podílových fondů. Rádi vám pomůžeme se založením správného mixu fondů a odpovíme na vše co vás zajímá.







Tisknout stránku

Počasí

Předpověď počasí

Jednoduchá hypoteční kalkulačka

Zadejte jakou chcete půjčku, na kolik let, při jakém
úroku a kalkulačka spočítá měsíční platbu.


 


%

   

   

Finanční plán je soubor informací, které jsou individuálně připravené jen pro Vás. Dopřejte si tento konfort nyní zdarma a požádejte o jeho zpracování.

Finanční Plán

      © 2017 - MAREK PŘIBYL
Digitální obchodník
Zpět nahoru